Die veränderte finanzielle Situation junger Familien
Die Geburt eines Kindes ist nicht nur emotional ein einschneidendes Erlebnis, sondern hat auch massive finanzielle Auswirkungen. Studien zeigen, dass ein Kind in Österreich bis zum 18. Lebensjahr durchschnittlich 130.000 bis 160.000 Euro kostet – ohne Berücksichtigung der Kosten für eine universitäre Ausbildung.
Gleichzeitig sinkt oft das Haushaltseinkommen, wenn ein Elternteil in Karenz geht oder die Arbeitszeit reduziert. Diese Schere zwischen steigenden Ausgaben und sinkendem Einkommen macht eine sorgfältige Finanzplanung unerlässlich.
Schritt 1: Erstellen Sie ein Familienbudget
Der erste Schritt zu finanzieller Sicherheit ist ein realistisches Budget. Erfassen Sie alle Einnahmen und Ausgaben detailliert. Zu den typischen Ausgaben junger Familien gehören:
- Wohnkosten (oft der größte Posten)
- Kinderbetreuung und Bildung
- Lebensmittel und Haushaltsbedarf
- Kleidung für schnell wachsende Kinder
- Gesundheitskosten und Versicherungen
- Transport und Mobilität
- Freizeitaktivitäten und Urlaub
Planen Sie auch einen Puffer für unvorhergesehene Ausgaben ein. Kinder werden krank, Haushaltsgeräte gehen kaputt, das Auto braucht eine Reparatur – solche Ereignisse sollten Sie nicht in finanzielle Bedrängnis bringen.
Schritt 2: Aufbau eines Notgroschens
Bevor Sie an langfristige Investments denken, sollten Sie eine Liquiditätsreserve aufbauen. Finanzexperten empfehlen für Familien einen Notgroschen von mindestens drei bis sechs Monatsgehältern. Dieser sollte jederzeit verfügbar sein, etwa auf einem Tagesgeldkonto.
Diese Reserve gibt Ihnen die Sicherheit, unerwartete Ausgaben bewältigen zu können, ohne Kredite aufnehmen oder langfristige Anlagen auflösen zu müssen. Für eine Familie mit 3.000 Euro monatlichen Fixkosten bedeutet dies eine Reserve von 9.000 bis 18.000 Euro.
Schritt 3: Die richtige Absicherung durch Versicherungen
Als Familie haben Sie eine besondere Verantwortung, Ihre Lieben abzusichern. Folgende Versicherungen sind essenziell:
Risikolebensversicherung: Die wichtigste Versicherung für junge Familien! Sie sichert Ihre Familie finanziell ab, falls Ihnen etwas zustoßen sollte. Die Versicherungssumme sollte hoch genug sein, um laufende Kosten, Kredite und die Ausbildung der Kinder zu decken. Eine Faustregel: das Drei- bis Fünffache des Bruttojahreseinkommens. Die Kosten sind überraschend niedrig – oft nur 20-30 Euro monatlich für eine 200.000-Euro-Absicherung.
Berufsunfähigkeitsversicherung: Sie sichert Ihr Einkommen, falls Sie aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten können. Besonders für Hauptverdiener ist dies eine wichtige Absicherung.
Haushaltsversicherung: Schützt Ihr Hab und Gut vor Schäden durch Feuer, Einbruch oder Wasserschäden. Mit Kindern gibt es mehr wertvolle Gegenstände zu schützen.
Haftpflichtversicherung: Unverzichtbar, besonders mit Kindern! Sie schützt vor Schadensersatzforderungen, wenn Sie oder Ihre Kinder Dritten Schaden zufügen.
Schritt 4: Staatliche Förderungen nutzen
In Österreich gibt es zahlreiche staatliche Leistungen für Familien, die Ihre finanzielle Situation verbessern:
Familienbeihilfe: Wird monatlich ausgezahlt und steigt mit dem Alter des Kindes. Für ein Kind unter 3 Jahren sind es etwa 120 Euro, für ältere Kinder mehr.
Kinderbetreuungsgeld: Verschiedene Varianten stehen zur Wahl – von längerer Bezugsdauer mit niedrigerem Betrag bis zu kürzerer Dauer mit höherem Betrag. Wählen Sie die Variante, die zu Ihrer Familiensituation passt.
Familienbonus Plus: Ein steuerlicher Absetzbetrag von bis zu 2.000 Euro pro Kind und Jahr, der direkt die Steuerlast reduziert.
Kinderbetreuungskosten: Können bis zu 2.300 Euro pro Kind und Jahr steuerlich geltend gemacht werden.
Informieren Sie sich auch über regionale Förderungen Ihres Bundeslandes, etwa für Kinderbetreuung, Wohnbauförderung oder Ausbildungsunterstützung.
Schritt 5: Für die Ausbildung der Kinder vorsorgen
Eine gute Ausbildung ist das wertvollste Geschenk, das Sie Ihren Kindern machen können. Doch Studienkosten können erheblich sein – auch in Österreich, wo Universitäten grundsätzlich kostenlos sind. Lebenshaltungskosten, Wohnungsmiete in Universitätsstädten, Bücher und Studienreisen summieren sich schnell auf 800 bis 1.200 Euro monatlich.
Je früher Sie mit dem Sparen beginnen, desto weniger müssen Sie monatlich zurücklegen. Beispiel: Für 50.000 Euro in 18 Jahren benötigen Sie bei 5% Rendite nur etwa 150 Euro monatlich. Beginnen Sie erst wenn das Kind 10 Jahre alt ist, müssen Sie bereits 400 Euro monatlich sparen.
Geeignete Sparformen sind:
- Fondssparpläne mit breiter Aktienstreuung für langfristigen Vermögensaufbau
- Ausbildungsversicherungen, die Sparplan und Absicherung kombinieren
- Junior-Depots auf den Namen des Kindes, mit steuerlichen Vorteilen
Schritt 6: An die eigene Pension denken
Bei all den Bedürfnissen der Kinder dürfen Sie Ihre eigene Altersvorsorge nicht vernachlässigen. Ihre Kinder werden es Ihnen danken, wenn Sie im Alter finanziell unabhängig sind und sie nicht unterstützen müssen.
Nutzen Sie die prämienbegünstigte Pensionsvorsorge, auch wenn Sie nur kleine Beträge aufbringen können. Selbst 50 Euro monatlich summieren sich über 30 Jahre auf etwa 40.000 Euro – bei 5% Rendite sogar auf über 60.000 Euro.
Schritt 7: Steuern optimieren als Familie
Familien haben zahlreiche Möglichkeiten zur Steueroptimierung:
Familienbonus Plus: Nutzen Sie diesen Steuerabsetzbetrag vollständig. Er wird automatisch bei der Lohnverrechnung berücksichtigt oder kann in der Steuererklärung geltend gemacht werden.
Alleinverdiener- oder Alleinerzieherabsetzbetrag: Wenn nur ein Partner Einkommen hat oder Sie alleinerziehend sind, reduziert dies Ihre Steuerlast zusätzlich.
Kinderbetreuungskosten: Reichen Sie Belege für Kindergarten, Tagesmutter oder Hort beim Finanzamt ein.
Schenkungen an Kinder: Durch geschickte Vermögensübertragung auf Kinder können Sie deren Freibeträge nutzen und Steuern sparen.
Schritt 8: Die Wohnsituation klären
Für viele Familien ist die Frage "Miete oder Kauf?" zentral. Beide Optionen haben Vor- und Nachteile:
Zur Miete wohnen: Bietet Flexibilität und bindet kein Kapital. Bei Jobwechseln oder veränderten Familienumständen können Sie leichter umziehen. Die monatliche Belastung ist planbar.
Eigentum erwerben: Langfristig oft günstiger, besonders bei niedrigen Zinsen. Sie schaffen Vermögen statt "Miete zu zahlen, die weg ist". Doch der Kapitalbedarf ist hoch und Sie sind weniger flexibel.
Wenn Sie kaufen möchten, planen Sie mit mindestens 20% Eigenkapital plus Nebenkosten. Die monatliche Belastung sollte 35-40% des Nettoeinkommens nicht übersteigen, um noch Spielraum für andere Ziele zu haben.
Schritt 9: Regelmäßige Überprüfung und Anpassung
Ihre Familiensituation ändert sich ständig. Kinder werden älter, berufliche Situationen ändern sich, neue Bedürfnisse entstehen. Überprüfen Sie Ihre Finanzplanung mindestens jährlich und passen Sie sie an:
- Sind Versicherungssummen noch ausreichend?
- Stimmt die Asset-Allokation noch mit Ihren Zielen überein?
- Nutzen Sie alle verfügbaren Förderungen?
- Sind neue Sparziele hinzugekommen?
Häufige Fehler vermeiden
Zu optimistisches Budget: Planen Sie realistisch und mit Puffern. Kinder kosten oft mehr als erwartet.
Vernachlässigung der eigenen Vorsorge: Ihre Altersvorsorge ist genauso wichtig wie die Ausbildung der Kinder.
Überversicherung: Nicht jede angebotene Versicherung ist sinnvoll. Konzentrieren Sie sich auf existenzielle Risiken.
Zu riskante Anlagen für kurzfristige Ziele: Geld, das Sie in drei Jahren für einen Zweck brauchen, sollte nicht in volatilen Aktien angelegt sein.
Fazit: Finanzielle Sicherheit für die ganze Familie
Finanzplanung für junge Familien ist herausfordernd, aber machbar. Mit einem durchdachten Plan, der richtige Absicherung und kontinuierliches Sparen schaffen Sie eine solide Basis für die Zukunft Ihrer Familie.
Beginnen Sie heute – jeder noch so kleine Schritt bringt Sie Ihren Zielen näher. Ihre Familie wird Ihnen die Voraussicht und Disziplin danken, mit der Sie ihre finanzielle Zukunft gestalten.
Professionelle Unterstützung kann gerade in komplexen Familiensituationen wertvoll sein. Wir helfen Ihnen gerne, einen individuellen Finanzplan für Ihre Familie zu erstellen. Kontaktieren Sie uns für ein unverbindliches Erstgespräch.